Récapitulatif de l’article
| Idées principales | Détails pratiques |
|---|---|
| Aucune limite légale au nombre de contrats | Souscrire autant de contrats que souhaité auprès d’un ou plusieurs assureurs |
| Diversification des investissements optimisée | Accéder à différents fonds euros et appliquer des stratégies d’investissement distinctes par objectif |
| Transmission patrimoniale facilitée | Attribuer un contrat spécifique à chaque bénéficiaire pour accélérer le règlement successoral |
| Protection du capital renforcée | Bénéficier de la garantie FGAP de 70 000 € par personne et par assureur |
| Points de vigilance à considérer | Surveiller la multiplication des frais et maintenir une organisation rigoureuse du suivi |
Souscrire plusieurs contrats d’assurance vie présente de nombreux avantages pour optimiser votre épargne et votre transmission patrimoniale. Cette stratégie, parfaitement légale, permet de diversifier vos placements, de mieux protéger votre capital et d’organiser plus efficacement la transmission de votre patrimoine à vos proches. Je vais vous expliquer pourquoi cette approche peut s’avérer judicieuse pour votre situation financière.
Est-il possible de souscrire plusieurs contrats d’assurance vie ?
Contrairement à certaines idées reçues, il n’existe aucune limite légale au nombre de contrats d’assurance vie que vous pouvez détenir. J’ai souvent rencontré des clients persuadés qu’ils ne pouvaient posséder qu’un seul contrat, comme c’est le cas pour le Livret A ou le PEA. Cette confusion est fréquente !
Il y a quelques années, j’ai accompagné un couple de retraités qui avait patiemment alimenté le même contrat pendant 30 ans. Ils ignoraient totalement qu’ils auraient pu diversifier leurs placements via plusieurs contrats. Lorsque je leur ai expliqué les avantages d’une multi-détention, ils ont été stupéfaits de découvrir cette possibilité qu’aucun conseiller ne leur avait mentionnée auparavant.
En tant qu’épargnant, tu peux donc parfaitement souscrire autant de contrats que tu le souhaites, auprès d’un même assureur ou de différents établissements. Chaque contrat sera juridiquement et fiscalement indépendant des autres, ce qui offre une grande flexibilité dans la gestion de ton patrimoine.
Pour en savoir plus sur les avantages et la réglementation en matière de multi-détention de contrats d’assurance vie, je te recommande de consulter notre guide complet sur les avantages et la réglementation des assurances vie multiples.
Les avantages d’une diversification des investissements
Posséder plusieurs contrats d’assurance vie te permet d’accéder à différents univers d’investissement et modes de gestion. C’est l’un des principaux atouts de cette stratégie patrimoniale.
Je me souviens d’un client, informaticien passionné de finance, qui avait scindé son capital entre trois contrats distincts : un premier très sécuritaire avec 90% de fonds euros pour son « matelas de sécurité », un deuxième orienté vers les unités de compte technologiques qu’il suivait lui-même, et un troisième en gestion sous mandat pour les marchés qu’il maîtrisait moins. Cette approche lui a permis de traverser la crise de 2020 bien mieux que s’il avait tout misé sur un seul contrat.
Voici les principaux avantages de cette diversification :
- Accès à différents fonds en euros aux performances variables selon les assureurs
- Possibilité d’appliquer des stratégies d’investissement distinctes sur chaque contrat
- Adaptation de chaque contrat à un objectif spécifique (retraite, études des enfants, projet immobilier…)
- Dilution du risque grâce à la multiplication des supports d’investissement
En matière de gestion, tu peux également opter pour des approches complémentaires : gestion libre sur un contrat pour les investissements que tu maîtrises, gestion pilotée sur un autre pour bénéficier de l’expertise professionnelle.
Optimisation de la transmission patrimoniale
L’un des aspects les plus méconnus – et pourtant cruciaux – de la multi-détention concerne les avantages en matière de transmission. J’ai pu constater à maintes reprises combien cette stratégie facilite le règlement des successions.
| Âge des versements | Abattement fiscal | Taxation au-delà |
|---|---|---|
| Avant 70 ans | 152 500 € par bénéficiaire | 20% jusqu’à 700 000 €, puis 31,25% |
| Après 70 ans | 30 500 € global (tous bénéficiaires) | Droits de succession classiques |
Disposer de plusieurs contrats te permet de :
Faciliter la répartition entre différents bénéficiaires en attribuant un contrat spécifique à chacun, ce qui évite les complications et les erreurs dans la rédaction des clauses bénéficiaires. Cette méthode permet également une répartition plus discrète, puisque toi seul connais les montants attribués à chaque personne.
Accélérer le règlement successoral puisque chaque bénéficiaire peut recevoir sa part indépendamment des autres. Sur un contrat unique avec plusieurs bénéficiaires, le règlement est souvent retardé jusqu’à ce que tous aient fourni les documents nécessaires.
J’ai assisté à des situations où un règlement successoral s’est éternisé pendant plus d’un an parce qu’un des bénéficiaires, vivant à l’étranger, tardait à fournir les documents requis. Les autres bénéficiaires, qui avaient pourtant complété leur dossier rapidement, ont dû patienter – parfois dans des situations financières difficiles.
Protection accrue du capital et points de vigilance
Un aspect souvent négligé concerne la sécurisation de ton épargne. Le Fonds de Garantie des Assurances de Personnes (FGAP) protège ton capital à hauteur de 70 000 € par personne et par assureur (90 000 € pour les rentes). En répartissant ton épargne entre plusieurs assureurs, tu multiplies cette protection.
Attention néanmoins, cette stratégie présente quelques inconvénients qu’il convient de prendre en compte :
- Multiplication des frais (entrée, gestion, arbitrage) sur chaque contrat
- Complexité administrative accrue, surtout si les contrats sont dispersés entre plusieurs assureurs
- Nécessité d’être organisé pour suivre efficacement l’ensemble de tes contrats
- L’abattement fiscal pour les rachats après 8 ans (4 600 € pour une personne seule, 9 200 € pour un couple) s’applique sur l’ensemble des contrats et non par contrat
Pour choisir judicieusement tes contrats complémentaires, je te conseille de comparer soigneusement les frais de gestion, la diversité des supports d’investissement proposés, et les options de gestion disponibles. La qualité du service client et les performances historiques des fonds en euros sont également des critères déterminants.
L’idéal est d’établir une stratégie globale avant de multiplier les contrats, afin d’éviter l’éparpillement et de maintenir une cohérence dans ta gestion patrimoniale.
