Récapitulatif de l’article
| Points essentiels | Détails pratiques |
|---|---|
| Droit de clôture | Fermeture gratuite sans justification après six mois d’ouverture |
| Préparation indispensable | Ouvrir un nouveau compte avant de fermer l’ancien |
| Inventaire complet | Lister tous les prélèvements et virements sur 13 mois |
| Procédure officielle | Envoyer une lettre recommandée avec carte et chèques joints |
| Délai légal | Clôture effective sous 30 jours maximum après la demande |
| Service de mobilité bancaire | Transfert automatique des opérations récurrentes en 22 jours |
| Conservation des documents | Télécharger et garder les relevés pendant cinq ans |
Fermer un compte bancaire, ce n’est jamais anodin. Je me souviens encore de cette cliente, en 2019, qui me téléphonait paniquée : elle avait clôturé son compte sans prévenir son assurance habitation, résultat, un chèque rejeté et une résiliation automatique. Pour fermer un compte bancaire en toute sérénité, tu dois d’abord identifier tous les virements et prélèvements en cours, ouvrir un nouveau compte, puis envoyer une lettre recommandée à ta banque avec tes moyens de paiement. La loi te donne ce droit sans justification, mais encore faut-il respecter quelques étapes pour éviter les galères.
Pourquoi je vois tant de gens vouloir changer de banque
Quand je discute avec mes clients, je constate que près d’un Français sur trois envisage de changer d’établissement bancaire chaque année. Les raisons sont toujours les mêmes : frais en hausse, conseillers introuvables, offres plus attractives ailleurs. J’ai travaillé dans trois compagnies différentes, et crois-moi, j’ai vu passer des dossiers où les gens payaient 15 euros par mois pour un service qu’ils n’utilisaient jamais.
Ce qui me frappe, c’est que beaucoup hésitent à franchir le pas par peur de la complexité administrative. Ils imaginent des semaines de galère, des courriers qui se perdent, des prélèvements qui sautent. Et parfois, c’est vrai, ça peut mal tourner. Mais avec une bonne préparation, fermer un compte bancaire devient une formalité. Le vrai problème, c’est que trop de gens se lancent sans avoir vérifié leurs engagements en cours : crédit immobilier, assurance auto, mutuelle. Résultat, ils se retrouvent avec des rejets de prélèvement et des frais d’incident qui s’accumulent.
Ce que j’ai vu sur le terrain
Le cas le plus fréquent que je rencontre
Il y a deux ans, un ami proche m’a appelé en catastrophe. Il venait de fermer son compte à la Société Générale pour rejoindre une banque en ligne. Sauf qu’il avait complètement oublié son prélèvement mensuel d’assurance santé complémentaire. Premier prélèvement rejeté : 20 euros de frais. Deuxième mois : résiliation du contrat par l’assureur. Il s’est retrouvé sans couverture pendant trois semaines, le temps de tout réactiver.
C’est typique. Les gens pensent à l’électricité, au loyer, mais oublient les assurances. Moi, quand je conseille quelqu’un, je lui dis toujours : épluche tes relevés sur les 13 derniers mois. Pas 6, pas 12 : 13. Parce qu’il y a toujours une opération annuelle qui passe inaperçue. Et si tu ne la captes pas, elle te revient en pleine figure trois mois plus tard.
L’histoire qui m’a le plus marqué
En 2021, une cliente voulait clôturer son compte joint avec son ex-compagnon. Sauf qu’il refusait de signer la lettre de clôture. Elle était coincée. Je lui ai expliqué qu’elle pouvait dénoncer le compte joint unilatéralement, ce qui le transformerait en compte individuel au nom de l’autre. Elle a suivi la procédure, envoyé une lettre recommandée à la fois à la banque et à son ex, et trois semaines plus tard, elle était sortie du compte.
Cette histoire m’a marqué parce qu’elle illustre une méconnaissance totale des droits des clients. Beaucoup pensent qu’ils sont prisonniers d’un compte joint tant que l’autre ne signe pas. C’est faux. La loi prévoit une sortie unilatérale, même si ça peut être un peu conflictuel. Mais au moins, tu n’es pas bloqué indéfiniment. Et ça, peu de gens le savent.
Comment ça fonctionne concrètement
Depuis 2005, fermer un compte bancaire est gratuit, à condition qu’il soit ouvert depuis plus de six mois. Tu n’as aucune justification à fournir. L’article L312-1-1 du Code monétaire et financier te donne ce droit absolu, avec un préavis maximum de 30 jours. Concrètement, tu envoies une lettre recommandée avec accusé de réception à ta banque, tu joins tes moyens de paiement (carte et chèques), et tu attends la confirmation.
Mais avant d’envoyer ce courrier, tu dois impérativement ouvrir un nouveau compte. C’est la règle d’or. Parce que si tu fermes d’abord, tu te retrouves sans moyen de paiement pendant plusieurs jours, voire semaines. Et ça, crois-moi, c’est l’enfer. Ensuite, tu dois informer tous les organismes qui te versent ou prélèvent de l’argent : employeur, Pôle Emploi, CAF, impôts, fournisseurs d’énergie, assurances. La nouvelle banque peut t’aider via le service d’aide à la mobilité bancaire, instauré par la loi Macron en 2017. Avec ton accord, elle prend en charge le transfert des prélèvements et virements en 22 jours maximum.
Un point crucial : ton compte doit être soldé avant la clôture. Si tu es à découvert, la banque refusera tant que tu n’auras pas régularisé. Et si tu as un crédit en cours dont les mensualités sont prélevées sur ce compte, ça se complique. Soit tu rembourses le prêt, soit tu demandes à ta banque de prélever sur ton nouveau compte, soit tu rachètes le crédit ailleurs. J’ai vu des gens rester avec deux comptes ouverts pendant des années, juste parce qu’ils avaient un prêt auto chez leur ancienne banque.
Les pièges à éviter
Le premier piège, c’est de ne pas vérifier les chèques en circulation. Tu as émis un chèque il y a trois semaines ? Il peut mettre un mois à être encaissé. Si ton compte est fermé entre-temps, le chèque est rejeté, tu prends des frais, et tu risques un fichage bancaire. Pendant mes années chez une grande banque, j’ai vu des dizaines de clients fichés pour ça. Ils ne comprenaient même pas ce qui leur arrivait.
Deuxième erreur classique : oublier les produits d’épargne. La clôture d’un compte courant ne ferme pas automatiquement ton Livret A ou ton PEA. Il faut préciser explicitement ce que tu veux fermer. Et attention, certains produits comme le PEL ou le CEL ne peuvent pas être transférés. Si tu les fermes, tu perds l’ancienneté et les avantages fiscaux accumulés. Moi, je recommande toujours de les conserver, même sans compte courant associé.
Troisième piège : ne pas conserver les documents. Les relevés bancaires doivent être gardés pendant cinq ans. Si tu as tout en ligne et que ton compte est fermé, tu n’auras plus accès à ton espace client. Pense à tout télécharger avant. J’ai un proche qui a perdu toutes ses preuves de paiement parce qu’il avait clôturé son compte trop vite. Ça lui a coûté cher lors d’un litige avec son ancien propriétaire.
Les vraies bonnes pratiques à adopter
D’abord, prends ton temps. Ne ferme pas ton ancien compte dans la précipitation. Laisse-le ouvert au moins un mois après avoir ouvert le nouveau, le temps de vérifier que tous les virements et prélèvements sont bien basculés. Garde une petite provision dessus, au cas où un prélèvement oublié se présenterait.
Ensuite, liste tous tes engagements. Je te conseille de créer un tableau avec trois colonnes : organisme, montant, date de prélèvement. C’est fastidieux, mais ça évite les mauvaises surprises. Et si tu as un crédit en cours, contacte ta banque avant de demander la clôture. Peut-être qu’elle acceptera de prélever sur ton nouveau compte, ou qu’elle te proposera une solution.
| Étape | Action à réaliser | Délai recommandé |
|---|---|---|
| 1 | Ouvrir un nouveau compte et obtenir un RIB | Avant toute démarche |
| 2 | Lister tous les prélèvements et virements sur 13 mois | 1 semaine |
| 3 | Informer chaque organisme du changement de RIB | 2 semaines |
| 4 | Envoyer la lettre de clôture en recommandé | Après validation des transferts |
| 5 | Conserver les relevés et documents pendant 5 ans | Permanent |
Enfin, n’hésite pas à utiliser le service d’aide à la mobilité bancaire. C’est gratuit et ça te simplifie vraiment la vie. Ta nouvelle banque s’occupe de tout : elle contacte l’ancienne, récupère la liste des prélèvements, les transfère, et demande la clôture. En 22 jours, c’est bouclé. Moi, je l’ai utilisé quand j’ai quitté le Crédit Agricole pour BoursoBank, et franchement, je n’ai rien eu à faire.
FAQ
Combien de temps faut-il pour fermer un compte bancaire ?
La banque dispose de 30 jours maximum pour clôturer ton compte après réception de ta demande. Avec le service de mobilité bancaire, ce délai descend à 22 jours.
Peut-on fermer un compte bancaire à découvert ?
Non, la banque refusera tant que le solde n’est pas régularisé. Tu dois d’abord rembourser ton découvert avant de demander la clôture.
Que se passe-t-il si un prélèvement arrive après la clôture ?
Le prélèvement sera automatiquement rejeté. La banque t’informera de cette opération pendant les 13 mois suivant la clôture, et tu auras 5 jours pour régulariser.
Peut-on réactiver un compte bancaire fermé ?
Non, une fois fermé, un compte ne peut plus être réactivé. Tu devras en ouvrir un nouveau si tu changes d’avis.
Faut-il fermer ses livrets d’épargne en même temps ?
Non, la clôture du compte courant ne ferme pas automatiquement les produits d’épargne. Tu peux les conserver ou les transférer selon leur nature.
Ce qu’il faut retenir
Fermer un compte bancaire, c’est un droit garanti par la loi, mais ça demande de l’organisation. Anticipe les délais, liste tous tes prélèvements, ouvre d’abord ton nouveau compte, et utilise le service de mobilité bancaire si possible. Ne te précipite pas, garde ton ancien compte ouvert quelques semaines de plus pour sécuriser la transition. Et surtout, conserve tous tes documents pendant cinq ans.
Si tu as un doute, contacte ton conseiller. Moi, après 15 ans dans le métier, je peux te dire que la plupart des problèmes viennent d’un manque de communication. Alors pose tes questions, vérifie chaque détail, et tu passeras ce cap sans encombre. Et si jamais ta banque traîne ou refuse sans raison valable, le médiateur bancaire est là pour ça.
Cet article est à visée informative et ne remplace pas les conseils d’un professionnel certifié.
