Récapitulatif de l’article
| Idées principales | Détails à retenir |
|---|---|
| Rendements actuels | Les fonds euros rapportent en moyenne 2,5%, tandis que les unités de compte atteignent 7% sur le long terme. |
| Évolution historique | Constater la baisse progressive des rendements depuis 2000 (5,3%) jusqu’au rebond récent en 2023. |
| Performance des unités de compte | Accepter la volatilité des UC avec des variations importantes d’une année à l’autre (-11,2% à +13,1%). |
| Facteurs déterminants | Surveiller les frais appliqués qui peuvent réduire jusqu’à 15% du capital sur 30 ans. |
| Répartition optimale | Adapter l’allocation fonds euros/UC selon son profil, avec des performances moyennes variant de 4% à 6,5%. |
| Horizon d’investissement | Privilégier une détention supérieure à 8 ans pour bénéficier des avantages fiscaux significatifs. |
Quelle est la rentabilité moyenne d’une assurance vie en 2024 ? En moyenne, le rendement des fonds euros s’établit à 2,5% en 2023-2024, tandis que les unités de compte peuvent rapporter environ 7% par an sur le long terme. Je te propose d’analyser en détail ces performances, leurs évolutions et comment optimiser tes placements.
Les rendements historiques des fonds en euros
En 15 ans de carrière dans l’assurance, j’ai vu les rendements des fonds euros passer de plus de 4% à moins de 2%. La tendance baissière s’est heureusement inversée récemment. En 2023, le taux moyen est remonté à 2,5%, après 1,9% en 2022 et seulement 1,3% en 2021.
Je me souviens d’un client qui m’avait apporté le relevé de son contrat datant de 2006 – il affichait fièrement un rendement de 4,1%. À l’époque, c’était la norme ! Aujourd’hui, pour obtenir des performances similaires, il faut généralement se tourner vers des solutions plus dynamiques.
Voici l’évolution historique des rendements moyens nets des fonds euros ces dernières années :
| Année | Rendement moyen |
|---|---|
| 2023 | 2,50% |
| 2022 | 1,90% |
| 2021 | 1,30% |
| 2020 | 1,30% |
| 2015 | 2,30% |
| 2010 | 3,40% |
| 2005 | 4,20% |
| 2000 | 5,30% |
Ce tableau illustre parfaitement la baisse progressive des taux sur les deux dernières décennies, avant le léger rebond de ces dernières années. Certains assureurs continuent néanmoins de servir des taux plus attractifs. Les mutuelles professionnelles comme MACSF (3,10%) ou MIF (3,05%) offrent généralement des performances supérieures à la moyenne.
Un conseil que je donne systématiquement : ne te contente pas du taux moyen ! Les écarts entre les meilleurs et les moins bons contrats peuvent dépasser 2 points de rendement, ce qui représente des milliers d’euros de différence sur le long terme. Vérifie combien rapporte une assurance vie chez différents assureurs avant de te décider.
Combien rapportent les unités de compte par an ?
Les unités de compte représentent la partie dynamique de l’assurance vie, avec des performances potentiellement bien supérieures mais aussi plus volatiles. Sur le long terme, elles offrent un rendement moyen d’environ 7% annuel, mais attention aux variations importantes d’une année à l’autre.
La semaine dernière, j’ai reçu Thomas, un client paniqué après avoir constaté une baisse de 11% sur son contrat en 2022. Je lui ai montré l’historique des performances des UC :
- 2023 : +7,0%
- 2022 : -11,2%
- 2021 : +9,1%
- 2020 : +1,1%
- 2019 : +13,1%
Ces chiffres l’ont rassuré. Sur 5 ans, malgré la chute de 2022, son placement restait largement positif. C’est là toute la différence avec les fonds euros : les unités de compte peuvent connaître des années négatives, mais offrent un potentiel de gain supérieur sur la durée.
Les performances dépendent évidemment du type d’UC choisi : actions, obligations, immobilier, ETF… Pendant mes années chez un grand assureur français, j’ai remarqué que les UC immobilières (SCPI notamment) offraient souvent les performances les plus régulières, entre 4% et 6% annuels.
Les facteurs qui déterminent la rentabilité de ton assurance vie
La performance finale de ton contrat dépend de plusieurs éléments déterminants. J’insiste toujours sur ces points avec mes clients :
Les frais appliqués impactent directement ta rentabilité. Ils se décomposent en frais d’entrée (0% à 5%), frais de gestion annuels (0,5% à 1% sur fonds euros, jusqu’à 1,2% sur UC) et frais d’arbitrage. Les contrats en ligne proposent généralement les tarifs les plus compétitifs. Un écart de 0,5% sur les frais annuels représente environ 15% de capital en moins sur 30 ans !
La répartition entre fonds euros et UC est cruciale. Lors d’une consultation l’an dernier, j’ai analysé le portefeuille d’un couple approchant la retraite. Leur répartition 80% fonds euros/20% UC leur avait fait « perdre » près de 20 000€ de gains potentiels sur 10 ans par rapport à une allocation 50/50. Bien sûr, le risque aurait été plus élevé.
Voici les performances moyennes selon la répartition sur 20 ans :
- 20% fonds euros / 80% UC : 7,3% par an en moyenne
- 30% fonds euros / 70% UC : 6,8% par an en moyenne
- 50% fonds euros / 50% UC : 5,7% par an en moyenne
L’horizon d’investissement joue également un rôle majeur. Sur 8 ans et plus, tu bénéficies d’une fiscalité avantageuse avec un abattement annuel de 4 600€ pour une personne seule (9 200€ pour un couple). Cela peut faire grimper significativement le rendement net de ton placement.
Quels rendements attendre selon ton profil d’investisseur ?
Je classe généralement mes clients en trois profils types, avec des performances moyennes correspondantes :
Pour un profil prudent (70-80% en fonds euros), le rendement annuel moyen tourne autour de 4%. Sur 10 ans, 100 000€ placés deviennent environ 148 000€.
Un profil équilibré (50% fonds euros/50% UC) peut espérer 5,15% par an en moyenne. Les mêmes 100 000€ atteignent alors 165 000€ après 10 ans.
Enfin, avec un profil dynamique (20-30% fonds euros maximum), le rendement peut grimper à 6,5% annuels, transformant 100 000€ en près de 188 000€ sur la même période.
Je me souviens d’une cliente enseignante qui suivait rigoureusement une stratégie équilibrée depuis 15 ans. Malgré les crises financières traversées, son contrat affichait une performance moyenne de 5,3%, bien supérieure à ce qu’aurait rapporté un livret A ou un placement immobilier dans sa région.
Quelle que soit la stratégie choisie, une vérité demeure : l’assurance vie reste l’un des placements les plus flexibles et fiscalement avantageux pour faire fructifier son épargne à moyen et long terme. La clé réside dans une allocation adaptée à ton profil de risque et à tes objectifs patrimoniaux.
